Toda la economía americana se basa en el crédito. Crédito es sinónimo de confianza, de credibilidad, de allí expresiones tales como "no doy crédito a mis oídos". Si no lo tienes, entonces, es hora de empezar a construirlo.
Primero, una cuenta de banco
Acceder al crédito es integrarse al sistema. Pero, ¿Cómo lograrlo cuando uno no tiene un historial, ya sea porque llegó recientemente al país o porque el nivel de ingresos no nos alcanzaba en el pasado para acceder a un préstamo?
Pues es mucho más sencillo de lo que parece. Lo primero, aconsejan los expertos en finanzas, es abrir una cuenta en un banco. Hay bancos que no exigen un depósito mínimo inicial y que no tienen costos de mantenimiento.
Cuentas de ahorro
Las cuentas de ahorro (savings accounts) son particularmente útiles, dice Jim Tehan de Myvesta, una organización de finanzas personales sin fines de lucro. "Son relativamente fáciles de conseguir y constituyen una señal de responsabilidad".
Abrir una cuenta de banco no debería significar un nuveo gasto para tí. "Conviene comenzar por los bancos más pequeños, no los de primera línea. Hay una enorme oferta en el mercado, incluso algunos te dan chequeras en forma gratuita", agrega.
Otra forma efectiva de armarse un buen historial crediticio es aplicar para obtener tarjetas de crédito, incluso las grandes, como Visa o MasterCard.
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No te pases de tu límite de credito
Un hecho que también podría encender el motor de la falla universal es pasarse del límite establecido por tu tarjeta.
Si estás a punto de gastar más de lo que te permite tu crédito, y piensas que si al tratar de pasar la tarjeta lo único que puede pasar es que el cargo no sea aprobado, es importante que sepas que estás totalmente errado.
Es probable que el pago sí sea procesado y que tu tarjeta no sea rechazada. Pero al sobrepasarte del límite, la falla universal podría activarse.
Lo mismo puede ocurrir si con frecuencia escribes cheques sin fondos, o si tienes demasiadas deudas, tus acreedores podrían subirte los intereses basándose en tu comportamiento financiero.
El interés promedio que aplicaban las tarjetas de crédito a las personas que no pagaban a tiempo en 2004 era del 30 por ciento. En la actualidad, existen emisores de tarjetas que pueden cobrar hasta el 35 por ciento como castigo por retrasarte en un pago.
Para entender cómo estas tasas podrían afectarte, vamos a decir que debes 8 mil dólares a tus tarjetas de crédito. Si pagas un interés promedio del 15 por ciento, pagarás alrededor de 1,200 dólares anuales en intereses. Pero si ese interés te sube al 30 por ciento, entonces el pago de intereses se duplicará a 2,400 anuales.
Para muchas personas, su deuda empezará a crecer y crecer y cada vez más se les hará más difícil pagar lo que deben con esos altos intereses.
Evita pagar altos intereses
La mayoría de las personas que tienen tarjetas de crédito los saben: Si envían un pago tarde deberán pagar una penalidad o como se le dice en inglés, un "late fee charge". También en algunos casos, debido al retraso el interés de tu deuda podría aumentar de forma súbita. Lo que pocos conocen, sin embargo, es cómo funciona la temida "falla universal".
Ahora bien, ¿qué es eso?... ¿Está relacionado el futuro del universo con el pago de tu tarjeta de crédito?... Bueno casi. Al menos tu universo crediticio corre peligro si no pagas a tiempo tu cuenta.
Si le envías un pago tarde a una de tus tarjetas de crédito, bajo la política del "universal default" -como se le dice en inglés-, el interés de todas las deudas de crédito que tengas podrían subir también.
Vamos a decir que tienes dos tarjetas de crédito, una verde y otra roja; digamos que son cuentas totalmente diferentes de bancos separados, que incluso compiten entre sí.
Por lo general acostumbras pagar todas tus cuentas a tiempo, pero en una ocasión, por alguna razón fuera de tu control, le enviaste un pago tarde a tu tarjeta verde.
Como resultado, el banco emisor de esa tarjeta verde te castiga subiéndote el interés tal y como te lo advirtió en las letras chicas de tu contrato (las mismas que probablemente nunca leíste).
En algunos casos esa sanción por no pagar a tiempo podría ser una exorbitante alza de interés de hasta el 30 por ciento. Ese castigo es bastante riguroso, pero si recibes el zapatazo de la falla universal prepárate, pues tu sanción será mucho peor.
Lo próximo que vas a notar es que la tasa de interés en tu tarjeta roja también te subió los intereses a pesar de que siempre pagas a tiempo.
En síntesis, la "falla universal" es una política de castigo que aplica más de la mitad de los bancos e instituciones financieras de Estados Unidos en sus tarjetas de crédito. Si cometes un error con un acreedor, podrías ser castigado con altos intereses por otros fiadores o empresas de tarjetas de crédito.
Avisa si no vas a pagar
Por eso si tus finanzas están apretadas, ves que llega el día de pagar tu tarjeta y no tienes dinero para realizar el pago, es imperativo que le notifiques al banco emisor de la tarjeta. Avísales que no vas a enviar el pago a tiempo y establece una fecha tentativa de cuando lo mandarás.
De esa forma, si bien es cierto que pagarás una penalidad por enviar el pago tarde, tu tardanza no será documentada en el reporte de crédito y la falla universal no hará que los intereses suban en tus otras tarjetas.
Ahora bien, ¿qué es eso?... ¿Está relacionado el futuro del universo con el pago de tu tarjeta de crédito?... Bueno casi. Al menos tu universo crediticio corre peligro si no pagas a tiempo tu cuenta.
Si le envías un pago tarde a una de tus tarjetas de crédito, bajo la política del "universal default" -como se le dice en inglés-, el interés de todas las deudas de crédito que tengas podrían subir también.
Vamos a decir que tienes dos tarjetas de crédito, una verde y otra roja; digamos que son cuentas totalmente diferentes de bancos separados, que incluso compiten entre sí.
Por lo general acostumbras pagar todas tus cuentas a tiempo, pero en una ocasión, por alguna razón fuera de tu control, le enviaste un pago tarde a tu tarjeta verde.
Como resultado, el banco emisor de esa tarjeta verde te castiga subiéndote el interés tal y como te lo advirtió en las letras chicas de tu contrato (las mismas que probablemente nunca leíste).
En algunos casos esa sanción por no pagar a tiempo podría ser una exorbitante alza de interés de hasta el 30 por ciento. Ese castigo es bastante riguroso, pero si recibes el zapatazo de la falla universal prepárate, pues tu sanción será mucho peor.
Lo próximo que vas a notar es que la tasa de interés en tu tarjeta roja también te subió los intereses a pesar de que siempre pagas a tiempo.
En síntesis, la "falla universal" es una política de castigo que aplica más de la mitad de los bancos e instituciones financieras de Estados Unidos en sus tarjetas de crédito. Si cometes un error con un acreedor, podrías ser castigado con altos intereses por otros fiadores o empresas de tarjetas de crédito.
Avisa si no vas a pagar
Por eso si tus finanzas están apretadas, ves que llega el día de pagar tu tarjeta y no tienes dinero para realizar el pago, es imperativo que le notifiques al banco emisor de la tarjeta. Avísales que no vas a enviar el pago a tiempo y establece una fecha tentativa de cuando lo mandarás.
De esa forma, si bien es cierto que pagarás una penalidad por enviar el pago tarde, tu tardanza no será documentada en el reporte de crédito y la falla universal no hará que los intereses suban en tus otras tarjetas.
Buen uso de la Tarjeta de Credito
Si ya cuenta con tarjeta de crédito bancaria, de alguna tienda departamental, de autoservicio especializado, o si está interesado en solicitar una, queremos recomendarle que no olvide que así como le proporciona ciertas ventajas (por ejemplo, disponibilidad inmediata de productos o servicios, evitar el riesgo de llevar efectivo consigo, etcétera), también implica ciertos inconvenientes, como el peligro de gastar más de lo previsto o pagar un precio mayor por algún producto debido a las tasas de interés que cobran los bancos por usar tarjetas de crédito.
Recuerde que la tarjeta no es una extensión de su sueldo, es simplemente un instrumento para poder disponer de bienes o servicios sin tener que utilizar dinero en efectivo. El dinero que obtenemos es un préstamo que hay que pagar en un plazo determinado, más una cantidad por intereses o comisiones que se deberá pagar como precio por la facilidad de adquirir y usar los bienes o servicios (y esto exclusivamente en caso de no liquidar el importe de ese consumo antes de la fecha de vencimiento determinada en el estado de cuenta del banco emisor de la tarjeta).
Recuerde que la tarjeta no es una extensión de su sueldo, es simplemente un instrumento para poder disponer de bienes o servicios sin tener que utilizar dinero en efectivo. El dinero que obtenemos es un préstamo que hay que pagar en un plazo determinado, más una cantidad por intereses o comisiones que se deberá pagar como precio por la facilidad de adquirir y usar los bienes o servicios (y esto exclusivamente en caso de no liquidar el importe de ese consumo antes de la fecha de vencimiento determinada en el estado de cuenta del banco emisor de la tarjeta).